مقاله ها

راههای کسب شخصیتی قدرتمند و مستقل; استقلال مالی زنان (قسمت دوم)

ارسال شده در تیر ۲۶, ۱۴۰۰ در ۱۰:۰۸ ق.ظ توسط / No Comments

در نهایت باید ۴ عدد را ۲به‌۲ ترکیب کنید:
• مجموع درآمد فعلی + مجموع درآمد موردانتظار بعد از بازنشستگی؛
• مجموع هزینه‌های فعلی + مجموع هزینه‌های موردانتظار بعد از بازنشستگی.

اقدام نهایی و تذکری مهم
حالا این دو عدد را باهم مقایسه کنید. کدام عدد بیشتر است؟
یادتان باشد این فقط برآورد است و ما نمی‌خواهیم عددی دقیق محاسبه کنیم، چون امکان ندارد.
هیچ‌کس نمی‌تواند وقایعی را که در آینده اتفاق خواهد افتاد پیش‌بینی کند.
حتی تورم، که یکی از مهم‌ترین عوامل تأثیرگذار روی درآمد و هزینه‌های شما خواهد بود، در حالت عادی روندی صعودی دارد.
منتها این بدان معنا نیست که امکان کاهش آن وجود ندارد.
در واقع، محاسبات این بخش فقط برای این است که شما را به فکر بیندازد.
اگر همین حالا عدد هزینه‌های شما بیشتر از درآمدتان است، یعنی باید به‌فکر کنترل جریان نقدینگی باشید.
۳. بدهی‌ها را حذف کنید
یادتان هست گفتیم باید از نظر مالی خودتان را حمایت کنید؟
بدهی‌ها هرگز اجازه این کار را نخواهند داد. آیا تا حالا با افرادی روبه‌رو شده‌اید که با وجود داشتن شغلی پردرآمد نمی‌توانند از عهده تأمین مالی خودشان برآیند؟ منظورم این نیست که در خوردوخوراکشان مانده‌اند، فقط با کوچک‌ترین هزینه پیش‌بینی‌نشده وامی‌مانند.
دلیلش این است که آنها زیاد خودشان را درگیر بدهی کرده‌اند.
آیا می‌دانستید زنان نسبت به مردان تمایل بیشتری به بدهی‌داشتن دارند؟
دلیلش دستمزد نابرابر آنهاست. آنها می‌دانند با جمع‌کردن پول حالاحالاها نمی‌توانند آنچه را می‌خواهند تهیه کنند.
به همین دلیل، بیشتر دنبال وام و اقساط می‌روند.
توانایی مالی زنان برای پرداخت بدهی‌ها بسیار کمتر است.
به همین دلیل، خلاص‌شدن از شر بدهی‌ها گامی بسیار مهم برای رسیدن به استقلال مالی است.
از آنجا که موضوع کاهش بدهی بحثی کاملا گسترده است، ۳ روش مفید را به‌شکل خلاصه توضیح می‌دهیم:
روش ۱: عادت‌های بد را به عادت‌های خوب تبدیل کنید
یک‌کاسه‌کردن وام‌ها (تجمیع وام)، تسویه بدهی، حتی ورشکستگی همگی از آن کلماتی‌اند که به بدهی ارتباط دارند.
این کلمات را از ذهنتان بیرون کنید.
مطمئن‌ترین راه برای رهایی از بدهی و پایبندماندن به آن این است که عاداتی را که شما را بدهکار می‌کنند کنار بگذارید.
ما در جامعه‌ای زندگی می‌کنیم که برای چیزهای مادی ارزش زیادی قائل است.
گوشی آخرین‌مدل، ماشین اسپرت گران‌قیمت، خانه بزرگ، جدیدترین و لوکس‌ترین لوازم خانه، و… . خواستن این چیزها اصلا اشکالی ندارد!
اما اگر خواسته‌ها را به نیازهای واقعی ترجیح بدهید، کارتان زار است.
اینها را می‌توانید به‌عنوان هدف یا خواسته بنویسید؛
اما فقط زمانی باید آنها را برآورده کنید که از عهده مالی آنها برآیید.
اگر آنها را همین حالا که توانایی مالی خریدشان را ندارید می‌خواهید، به‌ناچار به وام‌گرفتن، کارت اعتباری، اقساط و شیوه‌های مشابه متوسل می‌شوید. کاری که فقط به بدهی‌های شما می‌افزاید.
باید عادات خرج‌کردن را در خودتان تغییر دهید. حتی اگر از شر همه بدهی‌هایتان خلاص شوید، بازهم به‌خاطر نوع خرج‌کردنتان به دام بدهی‌های جدید خواهید افتاد. شاید تغییر عادات سریع‌ترین و ساده‌ترین راه ممکن نباشد؛
اما قطعا ماندگارترین راه است.

روش ۲: با کنترل جریان نقدینگی بودجه‌بندی کنید
یادتان هست درباره کنترل جریان نقدینگی صحبت کردیم؟
یکی دیگر از مزایای داشتن چنین کنترلی توانایی بودجه‌بندی است. با درک میزان درآمد و هزینه‌ها، می‌توانید بودجه‌بندی کنید؛ یعنی برای پولتان برنامه بریزید. وقتی برای هر چیزی بودجه جداگانه‌ای در نظر بگیرید، تا حد زیادی در برابر اتفاقات غیرمنتظره شوکه نخواهید شد. بودجه‌بندی بلدید؟
بودجه‌بندی یعنی درآمدتان را به قسمت‌های مختلف تقسیم کنید و درست مانند اینکه چند صندوق گذاشته‌اید، هر ماه درصدی از درآمدتان را به آن صندوق‌ها اختصاص دهید؛ مثلا یکی برای هزینه‌های پزشکی، یکی برای پس‌انداز، یکی برای هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده و الی آخر.
با بودجه‌بندی، هر بار که موردی پیش آمد، از بودجه‌ای که به همان مورد اختصاص داده‌اید خرج می‌کنید. فایده‌اش این است که دقیقا می‌دانید چقدر باید پس‌انداز کنید و چقدر باید خرج کنید.
روش ۳: ترتیب پرداخت بدهی‌ها در رهاشدن از آنها مؤثر است
برخی از کارشناسان می‌گویند ابتدا بزرگ‌ترین بدهی‌هایتان را پرداخت کنید. از یک طرف، حس خوبی به شما می‌دهد و از سوی دیگر، بدهی‌های بزرگ‌تر مشکلات بزرگ‌تری هم هستند.
این توصیه مشکلی ندارد. منتها راه‌حل جالب‌تری هم داریم و آن برعکس است. یعنی اول بدهی‌های کوچک را تسویه کنید. وقتی روی بدهی‌های بسیار بزرگ تمرکز می‌کنید، این کار کمی طاقت‌فرسا به نظر می‌رسد. احساس می‌کنید هرچه پرداخت می‌کنید انگار تمامی ندارد. در عین‌ حال، بدهی‌های کوچک مدام انباشته می‌شوند و آنها هم پس از مدتی به مبالغ بزرگ تبدیل خواهند شد.
صاف‌کردن و حذف هر بدهی کوچک نه‌تنها به شما انرژی می‌دهد، بلکه عادت تسویه را هم در شما تقویت می‌کند. این انرژی فشار را از روی شما برمی‌دارد و می‌توانید به بدهی‌های بزرگتان برسید.
۴. کسب درآمد، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری

سرمایه شما باید رشد کند تا تورم را پشت‌سر بگذارد
پس از کنترل نقدینگی و حذف بدهی، نوبت جمع‌آوری ثروت است. این‌طور نیست که این کار فقط با جمع‌کردن بخشی از درآمدتان حاصل شود. باید درآمد، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری را باهم ترکیب کنید.
درآمد با داشتن شغل حاصل می‌شود. شما در جایگاه زن در این مورد با چالش‌های خاصی روبه‌رو هستید. کار زنان اغلب به‌دلیل مسئولیت‌های خانوادگی پاره‌وقت است، دستمزد و حقوقی که به آنها می‌دهند کمتر از مردان هم‌پایه خودشان است، و معمولا احتمال بیشتری دارد که به‌خاطر مراقبت از خانواده مجبور به ترک کار شوند. به همین دلایل، زنان باید بیشتر از مردان به پس‌انداز و سرمایه‌گذاری متعهد باشند، مخصوصا وقتی پای بازنشستگی به میان می‌آید.
در دنیای امروز، اگر فردی فقط بخواهد سبک زندگی خودش را پس از بازنشستگی ادامه دهد (یعنی بدون اینکه به رؤیاهایش فکر کند)، باید حداقل ۷۰ درصد از درآمد قبل از بازنشستگی‌اش را در دوران بعد از آن هم داشته باشد. یعنی چه؟ یعنی باید درآمدتان آن‌قدر از مجراهای غیرشغلی رشد کند که وقتی بازنشسته شدید، ۷۰ درصد از درآمدتان همچنان در جریان باشد. با این حساب، باید کاملا در پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جدی باشید.
چطور باید این کار را انجام دهیم؟
در کشور ما بازنشستگی با بیمه‌های مختلف امکان‌پذیر است؛ برای مثال، اگر بیمه تأمین اجتماعی داشته باشید، حقوق بازنشستگی دریافت می‌کنید. البته برای دریافت حقوق کامل باید ۳۰ سال بیمه شما تکمیل شده باشد. بیمه‌های عمر و آتیه (مانند پاسارگاد، ایران، آسیا، دی و نظایر آنها) بیمه‌های اختیاری‌اند که به‌جز پوشش حوادث، مبالغ پرداختی شما را بعد از اتمام دوره پرداخت (۱۰، ۲۰ و ۳۰ساله) یک‌جا یا به‌صورت مستمری به شما می‌پردازند. البته همه آنها شرایطی دارند که پیچیده است و نمی‌توانیم آنها را در اینجا بگنجانیم.
البته در کشورهای دیگر طرح‌های بازنشستگی مختلفی وجود دارد که برخی از آنها را کارفرما ارائه می‌دهد؛ از جمله طرح‌های ۴۰۱(k) که کارفرما ارائه می‌دهد و طرح Individual Retirement Account (IRA) که اختیاری است.
• متنوع‌سازی
«همه تخم‌مرغ‌هایتان را در یک سبد نگذارید.» این یکی از جملاتی است که شاید بارها شنیده باشید. متنوع‌سازی به این معناست که باید در گزینه‌های مختلفی سرمایه‌گذاری کنید و همه پولتان را در یک مجرا قرار ندهید؛ برای مثال، می‌توانید بخشی از پولتان را به‌صورت پول نقد نگه دارید، بخشی را در سهام، بخشی را در املاک و مستغلات، بخشی را در طلا و بخش دیگر را آن‌ طور که این روزها باب شده است در ارزهای دیجیتال سرمایه‌گذاری کنید (این توصیه‌ای سرمایه‌گذاری نیست، صرفا نحوه متنوع‌سازی را توضیح می‌دهد).
نکته مهم این است که هرگز، هرگز، هرگز پولتان را با ریسک بالا در چیزی سرمایه‌گذاری نکنید. وقتی جوان هستید، قدرت ریسک‌پذیری بالایی دارید و این شما را به خطر می‌اندازد. در کشور ما پول به‌سختی به دست می‌آید. اگر کل سرمایه‌تان را از دست بدهید، جمع‌آوری مجدد آن کار دشواری خواهد بود.
همیشه آن درصدی از پولتان را سرمایه‌گذاری کنید که اگر از دستش دادید، مشکلی برایتان پیش نیاید.
• نقدشوندگی
نقدشوندگی دارایی به‌زبان ساده یعنی هروقت بخواهید بتوانید آن را استفاده کنید؛ برای مثال، پول نقد بالاترین نقدشوندگی را دارد، زیرا به‌راحتی و هر زمان قابل‌استفاده است. طلا هم نقدشوندگی بالایی دارد. در مقابل، املاک و مستغلات کمترین نقدشوندگی را دارند. اگر قبلا خانه یا زمینی را فروخته باشید، احتمالا متوجه شده‌اید که این کار چقدر سخت است.
• تورم
تورم به‌معنای افزایش قیمت کالاها و خدمات در برابر کاهش ارزش پول نقد است. برای اینکه معنای آن را به‌روشنی درک کنید مثالی می‌زنیم. با توجه به میزان تورم سالانه کشور ما که ۳۸٫۹ درصد است، تخم‌مرغی که امروز فرضا ۱۰۰۰ تومان است، پس از گذشت یک سال تقریبا به ۱۳۸۹ تومان خواهد رسید؛ یعنی شما با ۱۰۰۰ تومان امروز یک‌ سال دیگر نمی‌توانید یک تخم‌مرغ بخرید. در مقایسه، در کشور آمریکا که نرخ سالانه تورم ۲ درصد است، اگر قیمت کالایی ۱ دلار باشد، بعد از گذشت یک سال حدودا ۱ دلار و ۲ سنت خواهد بود.
متأسفانه محاسبه دقیق تورم و قیمت در ایران به این راحتی‌ها امکان‌پذیر نیست.
اگر پولتان صرفا به‌صورت نقد و راکد بماند و آن را سرمایه‌گذاری نکنید، به‌خاطر تورم آسیب زیادی می‌بیند.
به همین دلیل، با یک مثال توضیح می‌دهیم که چرا اهمیت استقلال مالی بعد از بازنشستگی بسیار زیاد است:
اگر در کشوری زندگی می‌کردید که فقط ۴ درصد تورم سالانه دارد،
حتی اگر فرض کنیم که تا ۳۰ سال بعد که بازنشسته خواهید شد، این تورم همچنان ثابت می‌ماند، ارزش پول نقدی که امروز دارید به نصف خواهد رسید!
بنابراین فقط پس‌اندازکردن شما را به جایی نمی‌رساند.
باید سرمایه‌گذاری‌های مناسبی انجام دهید که پولتان رشد کند و تورم را پشت‌سر بگذارد.
حال تصور کنید در کشور ما با تورم نزدیک به ۴۰ درصد اوضاع تا چه اندازه بدتر خواهد بود!
• مدیریت ریسک
نکته مهم دیگری که در سرمایه‌گذاری وجود دارد ریسک آن است.
حتی کم‌خطرترین سرمایه‌گذاری‌ها مانند طلا هم که ارزش‌شان تقریبا هیچ‌وقت از بین نمی‌رود ممکن است با خطر سرقت یا گم‌شدن روبه‌رو باشند.
به همین دلیل است که متنوع‌سازی سبد سرمایه اهمیت پیدا می‌کند.
۵. برای دارایی‌هایتان برنامه‌ریزی کنید

وقتی برای دارایی‌هایتان برنامه‌ریزی می‌کنید، می‌توانید استقلال مالی را با تمام وجود حس کنید.
این مرحله به مجموعه‌ای از کارهای آماده‌سازی برای مدیریت دارایی‌های فرد در صورت فوت یا ناتوانی وی در تصمیم‌گیری گفته می‌شود.
این مجموعه شامل کارهای مربوط به ارث و تسویه مالیات بر دارایی است.
تعریف ساده‌تر آن این است:
برنامه‌ریزی برای دارایی‌ها مجموعه‌ای از کارهایی است که برای تأمین آینده مالی خانواده‌تان باید از قبل انجام دهید.
این برنامه‌ریزی بهترین راه برای اطمینان از این است که عزیزان شما سهمی عادلانه از آنچه برای به‌دست‌آوردن آن زحمت کشیده‌اید خواهند داشت.
این امر به‌ویژه برای زنان بسیار مهم است.
زنان فطرتا طوری آفریده شده‌اند که تا زمانی‌ که آینده عزیزانشان تأمین نباشد، واقعا احساس رضایت نمی‌کنند.
• وصیت‌نامه
یکی از اسناد مهم که باید تنظیم کنید وصیت‌نامه است.
در وصیت‌نامه، اعلام می‌شود دارایی‌هایتان چطور بین عزیزان شما تقسیم خواهد شد. اگر خودتان این کار را نکنید، دولت وظیفه توزیع آنها را به‌شکل قانونی بر عهده خواهد داشت. اگر هم وارثی نداشته باشید و اموالتان را به سازمان خیریه یا جای دیگری اختصاص نداده باشید، دولت آن را مصادره خواهد کرد.
• وکالت‌نامه
از آنجا که در وصیت‌نامه مشخص نمی‌شود که در صورت ازکارافتادگی چه‌کسی شما و امور مالی شما را اداره خواهد کرد یا اگر بیمار شدید، چطور باید اموالتان را به درمان خودتان اختصاص دهید، تنظیم وکالت‌نامه ضروری است. در این سند، باید شخصی را تعیین کنید که از طرف شما درباره دارایی‌هایتان به‌شکل قانونی تصمیم‌گیری کند. این فرد می‌تواند دوستی مورداعتماد، عضوی از خانواده یا وکیلی باتجربه و معتبر باشد.
تعیین این شخص بسیار مهم است. فردی که انتخاب می‌کنید باید بسیار قابل‌اعتماد باشد.

۶. از مشاور کمک بگیرید
این مرحله ضروری نیست.
شاید بتوانید خودتان به‌تنهایی این کارها را انجام دهید. با این‌ حال، چون با کار پیچیده‌ای روبه‌رو هستیم،
اگر حس می‌کنید برایتان دشوار است، از مشاور مالی کمک بگیرید.

این فرد نیز مانند وکیل باید مورداعتماد و کاربلد باشد.
با کمک این فرد می‌توانید:

• امور مالی‌تان را کنترل کنید؛
• خودتان را از نظر مالی حمایت کنید؛
• در جریان سرمایه‌گذاری و نحوه مدیریت امور مالی‌تان قرار بگیرید.
تبریک می‌گوییم! حالا شما زنی هستید که از نظر مالی به هیچ‌کس وابسته نیست.

کلام آخر
به‌طور خلاصه، فرمول رسیدن به استقلال مالی عبارت است از:
• ایجاد بودجه؛
• پس‌انداز درصد مشخصی از درآمدتان در هر ماه؛
• ایجاد حساب پس‌انداز اضطراری؛
• سرمایه‌گذاری با روشی متناسب با اهداف و تحمل ریسک.

منبع : زوم لایف

پاسخی بگذارید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد.